En Florida, los principales programas para comprar tu primera casa son de Florida Housing Finance Corporation (Florida Housing): préstamos hipotecarios a tasa fija de 30 años y ayuda para el enganche (down payment) como Florida Assist, HFA Preferred y HFA Advantage PLUS, más el programa Hometown Heroes para trabajadores esenciales. En Texas, TDHCA ofrece My First Texas Home, My Choice Texas Home y un certificado de crédito hipotecario, y TSAHC tiene sus propios programas. Siempre se solicitan a través de un prestamista participante.

Estos programas no te dan dinero en efectivo. Sacas un préstamo hipotecario normal con un oficial de préstamos aprobado, y el programa estatal agrega un préstamo más barato, una segunda hipoteca perdonable o un crédito de impuestos. Los límites de ingresos y de precio cambian según el condado, y los fondos, las tasas y las reglas cambian seguido, así que revisa siempre la página oficial antes de contar con un programa.

  • Comprador de primera vivienda (first-time homebuyer) suele significar que no has sido dueño de tu vivienda principal en los últimos tres años.
  • Los límites de ingresos y de precio los fija cada programa por condado.
  • Casi siempre piden un curso para compradores (homebuyer education) antes del cierre.
  • Se solicita con un prestamista participante, no directamente con la agencia del estado.

Qué significa «comprador de primera vivienda»

Puedes contar como comprador por primera vez aunque hayas tenido casa hace años. Según la definición de HUD (el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE. UU.), es una persona que no ha sido dueña de una vivienda principal durante los 3 años anteriores a la fecha de compra. Si uno de los cónyuges cumple esa regla, ambos se consideran compradores por primera vez. HUD también incluye a padres o madres solteros que solo fueron dueños con su expareja durante el matrimonio.

Los programas estatales usan reglas parecidas. Florida Housing pide que no hayas sido dueño y vivido en una vivienda principal en los tres años anteriores. TDHCA usa la misma regla para My First Texas Home, pero no la exige a veteranos ni en ciertas zonas designadas (targeted areas).

Programas en Florida

Florida Housing es la agencia estatal de financiamiento de vivienda. Sus préstamos son hipotecas de primer grado a tasa fija de 30 años que ofrecen prestamistas participantes en todo el estado, y la mayoría de las ayudas para el enganche se combinan con uno de esos préstamos.

Ayuda para el enganche y los costos de cierre

  • Florida Assist (FL Assist): hasta $10,000 como segunda hipoteca al 0%, diferida y sin pagos mensuales, con préstamos FHA, VA, USDA y convencionales. Se paga cuando vendes, transfieres o refinancias.
  • Florida Homeownership Loan Program (FL HLP): $12,500 como segunda hipoteca al 3%, a 30 años y con pago mensual.
  • HFA Preferred y HFA Advantage PLUS: 3%, 4% o 5% del préstamo como segunda hipoteca perdonable, que se perdona 20% por año durante cinco años. Solo con ciertos préstamos convencionales.

Requisitos de Florida Housing

Según Florida Housing, necesitas un puntaje de crédito mínimo de 640, ser comprador de primera vivienda (regla de tres años), tener ingresos y un precio de compra por debajo de los límites de tu condado, tomar un curso aprobado para compradores y trabajar con un prestamista participante. En su sitio hay un buscador de prestamistas y agentes participantes.

Florida Hometown Heroes

Hometown Heroes es para compradores de primera vivienda con ingresos que califiquen y que trabajan tiempo completo para un empleador de Florida como trabajadores de salud, personal escolar, socorristas (first responders), empleados de seguridad pública o de tribunales, o trabajadores de cuidado infantil, además de militares, reservistas y veteranos que trabajen tiempo completo para un empleador de Florida. Ofrece hasta 5% del préstamo hipotecario (mínimo $10,000, máximo $35,000) como segunda hipoteca al 0%, diferida a 30 años y sin pagos mensuales.

Los fondos llegan por rondas. Florida Housing informó que el programa 2025 abrió el 18 de agosto de 2025 con $50 millones y que para febrero de 2026 ya había comprometido todos los fondos del año fiscal 2025-2026. La página del programa muestra los límites de 2026, pero no indica si hay fondos. Antes de contar con Hometown Heroes, pregunta a un prestamista participante o revisa la página oficial.

Programas en Texas

En Texas hay dos agencias estatales: el Departamento de Vivienda y Asuntos Comunitarios de Texas (TDHCA) y la Corporación Estatal de Vivienda Asequible de Texas (TSAHC). Ambas trabajan con prestamistas aprobados.

TDHCA: My First Texas Home, My Choice Texas Home y el MCC de Texas

  • My First Texas Home: préstamo hipotecario a tasa fija de 30 años (FHA, VA o USDA) para compradores de primera vivienda, con ayuda para el enganche de hasta 5%. No exige ser primer comprador a veteranos ni en zonas censales designadas (qualified targeted census tracts).
  • My Choice Texas Home: préstamos parecidos con ayuda de hasta 5%, sin requisito de primer comprador. También permite un préstamo convencional.
  • Texas Mortgage Credit Certificate (MCC): un certificado que te permite reclamar cada año un crédito federal por intereses hipotecarios (el IRS lo maneja con el formulario 8396). Se puede usar solo o con un préstamo de TDHCA, con la misma regla de primer comprador y las mismas excepciones.

La tabla de programas de TDHCA indica que hay límites de precio y de ingresos. Su sitio para compradores te pide hacer una prueba rápida de elegibilidad, conectarte con un oficial de préstamos aprobado por TDHCA y tomar un curso para compradores.

TSAHC: Homes for Texas Heroes y Home Sweet Texas

TSAHC tiene Homes for Texas Heroes, para profesiones como maestros y personal escolar, policías, bomberos y paramédicos, oficiales de correccionales y veteranos, y Home Sweet Texas, para compradores de ingresos bajos y moderados sin importar su profesión. También ofrece un certificado de crédito hipotecario. Los montos y reglas cambian, así que revisa el sitio oficial de TSAHC o pregunta a un prestamista participante antes de hacer planes.

Opciones federales: préstamos FHA y asesoría de vivienda

Préstamos FHA

Los préstamos FHA están asegurados por la Administración Federal de Vivienda (Federal Housing Administration), que es parte de HUD. La FHA no presta el dinero: asegura el préstamo para que tu prestamista te ofrezca mejores condiciones. HUD dice que el enganche puede ser de apenas 3.5% del precio de compra, en propiedades de 1 a 4 unidades. Muchos programas estatales combinan su ayuda para el enganche con préstamos FHA.

Asesores de vivienda aprobados por HUD

Las agencias de asesoría de vivienda aprobadas por HUD te pueden orientar sobre presupuesto, crédito y el proceso de compra, sin costo, según la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB). Puedes encontrar una con la herramienta de búsqueda de la CFPB, llamando a la CFPB al (855) 411-2372 o a la línea HOPE al (888) 995-4673. Al llamar, pregunta si te pueden atender en español. Los documentos del préstamo casi siempre están en inglés, así que pide que te expliquen cada uno o solicita un intérprete.

Comparación de programas

Programa Para quién Tipo de ayuda Dónde revisar
Préstamos de Florida Housing Compradores de primera vivienda bajo los límites del condado Hipoteca a tasa fija de 30 años floridahousing.org, prestamistas participantes
Florida Assist Clientes de préstamos de Florida Housing Hasta $10,000, segunda hipoteca al 0% diferida floridahousing.org
HFA Preferred / HFA Advantage PLUS Clientes con préstamo convencional de Florida Housing 3% a 5%, segunda hipoteca perdonable en 5 años floridahousing.org
Florida Hometown Heroes Primeros compradores en ocupaciones elegibles, militares y veteranos Hasta 5% ($10,000 a $35,000), segunda hipoteca al 0% diferida; fondos por rondas floridahousing.org/hometown-heroes
My First Texas Home (TDHCA) Primeros compradores (excepción para veteranos y zonas designadas) Hipoteca más hasta 5% para el enganche Sitio de compradores de TDHCA
My Choice Texas Home (TDHCA) No requiere ser primer comprador Hipoteca más hasta 5% para el enganche Sitio de compradores de TDHCA
Texas Mortgage Credit Certificate (TDHCA) Primeros compradores (mismas excepciones) Crédito federal por intereses hipotecarios Sitio de compradores de TDHCA
Homes for Texas Heroes / Home Sweet Texas (TSAHC) Ciertas profesiones / ingresos bajos y moderados Préstamos con ayuda para el enganche tsahc.org
Préstamo FHA (HUD) Prestatarios elegibles, viviendas de 1 a 4 unidades Hipoteca asegurada por el gobierno federal, desde 3.5% de enganche hud.gov

Cómo aprovechar estos programas, paso a paso

  1. Revisa los límites de tu condado en el sitio de la agencia antes de buscar casa.
  2. Habla con un prestamista participante y pregunta qué programas maneja y si hay fondos disponibles.
  3. Toma pronto el curso para compradores; normalmente necesitas el certificado antes del cierre.
  4. Busca un agente que ya haya cerrado compras con estos programas. Revisa inmobiliarias en Florida y Texas, por ejemplo en Miami o el condado de Harris, y lee cómo encontrar un agente que hable español.
  5. Calcula los costos de cierre y los impuestos. Consulta cómo comprar casa en Estados Unidos y las guías de la exención homestead en Florida y la exención homestead en Texas.

Preguntas frecuentes

¿Quién se considera comprador de primera vivienda?

Según HUD, cualquier persona que no haya sido dueña de una vivienda principal en los tres años anteriores a la compra. Florida Housing y TDHCA usan una regla parecida de tres años, y TDHCA hace excepciones para veteranos y ciertas zonas designadas.

¿Todavía hay fondos de Hometown Heroes en Florida?

Depende de la ronda de fondos vigente. Florida Housing informó que todos los fondos del año fiscal 2025-2026 se comprometieron para febrero de 2026, así que revisa la página oficial de Hometown Heroes o pregunta a un prestamista participante.

¿Cómo solicito un programa de primera vivienda en Florida?

Se solicita a través de un prestamista participante, no directamente con Florida Housing. Florida Housing pide un puntaje de crédito mínimo de 640, ingresos y precio dentro de los límites del condado y un curso aprobado para compradores.

¿Qué programas hay en Texas para comprar casa por primera vez?

TDHCA ofrece My First Texas Home, My Choice Texas Home y el Texas Mortgage Credit Certificate, y TSAHC ofrece Homes for Texas Heroes y Home Sweet Texas. Todos se tramitan con prestamistas aprobados y tienen límites de ingresos y de precio.

¿Cuánto necesito de enganche con un préstamo FHA?

HUD dice que el enganche de un préstamo FHA puede ser de apenas 3.5% del precio de compra. Las ayudas estatales para el enganche en Florida y Texas muchas veces se pueden combinar con préstamos FHA para cubrir parte de ese monto.

Fuentes

Este artículo es solo informativo y no es asesoría legal, fiscal ni financiera. Las cantidades y las reglas cambian: confírmalas en las fuentes oficiales enlazadas o con un profesional con licencia antes de tomar decisiones.