Los costos de cierre en Florida incluyen impuestos estatales, seguro de título, cargos de registro y gastos del préstamo hipotecario. El impuesto más grande es el de sellos documentales (documentary stamp tax) sobre la escritura: $0.70 por cada $100 del precio en todos los condados, menos Miami-Dade, donde es $0.60 por $100. Si compras con préstamo, pagas además $0.35 por $100 sobre la hipoteca y un impuesto intangible de 0.2%.

El resto depende de tu contrato de compraventa, de tu prestamista y de tu condado. Algunos cargos los fija la ley de Florida, como las tasas de impuestos y las primas del seguro de título (title insurance). Otros, como los cargos del préstamo o de la asociación de propietarios (HOA), cambian en cada operación: la cifra real es la de tus documentos.

Aquí separamos lo que suele pagar el comprador y lo que suele pagar el vendedor, con las tasas oficiales. Para hacer un cálculo rápido con tus números, usa nuestra calculadora de costos de cierre de Florida.

  • Sellos sobre la escritura: $0.70 por $100 en todo el estado; $0.60 por $100 en Miami-Dade, más un recargo (surtax) de $0.45 si la escritura no transfiere solo una vivienda unifamiliar.
  • Impuestos sobre la hipoteca: $0.35 por $100 en sellos más 2 milésimas (0.2%) de impuesto intangible.
  • Seguro de título: la prima la fija una regla estatal, así que es la misma en cualquier compañía de título de Florida.

Impuestos y cargos del gobierno en el cierre

El cierre (closing) es el momento en que se firman los documentos, se entrega el dinero y la casa pasa a tu nombre. Estos costos salen de las leyes de Florida y se pagan al secretario del condado (clerk) al registrar los documentos.

Impuesto de sellos sobre la escritura

La sección 201.02 de los Estatutos de Florida fija el impuesto sobre escrituras en 70 centavos por cada $100 del precio. En una casa de $400,000, son $2,800. Miami-Dade es la excepción: la tasa base es $0.60 por $100 y se suma un recargo de $0.45 por $100, salvo que la escritura transfiera solo una vivienda unifamiliar.

El Departamento de Ingresos aclara que todas las partes del documento son responsables del impuesto, sin importar quién acordó pagarlo. En la práctica, el contrato dice quién lo paga, y la costumbre cambia según el condado. Pide que te expliquen esa cláusula.

Sellos sobre el pagaré e impuesto intangible sobre la hipoteca

Si financias la compra, la sección 201.08 cobra 35 centavos por cada $100 del préstamo. Los pagarés solos tienen un tope de $2,450, pero las hipotecas registradas en Florida no tienen tope. Además, Florida cobra un impuesto intangible no recurrente de 2 milésimas (0.002) sobre préstamos garantizados con bienes raíces en el estado. Legalmente lo debe el prestamista, pero el Departamento de Ingresos indica que puede trasladarlo al prestatario, por eso suele aparecer en los costos del comprador.

Ejemplo: con una hipoteca de $320,000, los sellos sobre el préstamo son $1,120 y el impuesto intangible $640.

Cargos de registro

El secretario del condado cobra por registrar la escritura, la hipoteca y otros documentos. La sección 28.24 fija los cargos base y, con los cargos adicionales que exige la ley, el Clerk de Miami-Dade indica $10 por la primera página y $8.50 por cada página adicional en la mayoría de los documentos.

Costos de cierre del comprador en Florida

Casi todo lo que paga el comprador viene del préstamo hipotecario. La Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB) menciona cargos como el avalúo (appraisal), el seguro de título, los impuestos del gobierno y los pagos anticipados de impuestos, seguro de la casa e intereses. Ojo: el enganche (down payment) no es un costo de cierre, se paga aparte.

Costo del comprador Quién lo fija Ejemplo o regla
Sellos sobre el pagaré/hipoteca s. 201.08, F.S. $0.35 por $100 del préstamo
Impuesto intangible no recurrente s. 199.133, F.S. 2 milésimas (0.2%) del préstamo
Póliza de título del prestamista Regla 69O-186.003, F.A.C. Mínimo $25 si se emite junto con la póliza del dueño, hasta el monto de esa póliza
Registro de la hipoteca (y de la escritura, si se acuerda) Clerk del condado, s. 28.24 $10 primera página, $8.50 cada página extra (Miami-Dade)
Cargos del prestamista (originación, avalúo, reporte de crédito) Tu prestamista Aparecen en tu Loan Estimate
Pagos anticipados y depósito de escrow Condiciones del préstamo y fecha de cierre Seguro, impuestos, intereses
Inspección y agrimensura (survey) Proveedores privados Varía; compara precios

Cargos del prestamista y tu Loan Estimate

Tu prestamista debe darte la Estimación del Préstamo (Loan Estimate) dentro de los tres días hábiles después de recibir tu solicitud, y la Declaración de Cierre (Closing Disclosure) al menos tres días hábiles antes del cierre. Compáralas línea por línea. Estos formularios suelen estar en inglés; tienes derecho a hacer preguntas, y puedes pedir que te los expliquen o llevar a un intérprete de confianza.

Pagos anticipados y prorrateo del impuesto predial

En Florida, el impuesto a la propiedad vence el 1 de noviembre del año en curso y se considera atrasado el 1 de abril del año siguiente (o 60 días después de enviado el aviso, si es más tarde). Si pagas temprano tienes descuento: 4% en noviembre, 3% en diciembre, 2% en enero y 1% en febrero. Como la factura llega a fin de año, al cerrar normalmente el vendedor todavía no ha pagado el año en curso, así que el contrato suele repartirlo por fechas y el vendedor le acredita al comprador los días en que fue dueño. Si vas a vivir en la casa, revisa la exención de vivienda principal (homestead) en Florida, que puede bajar tus impuestos futuros.

Costos de cierre del vendedor en Florida

Para quien vende, lo más grande suele ser la comisión inmobiliaria, los sellos sobre la escritura (si el contrato se los asigna al vendedor) y el pago del préstamo que aún tenga la casa. Las comisiones se negocian y no las fija la ley, como explica la National Association of Realtors (NAR). Más detalles en nuestra guía sobre la comisión inmobiliaria en Florida.

Costo del vendedor Quién lo fija Ejemplo o regla
Sellos sobre la escritura (si el contrato los asigna) s. 201.02, F.S. $2,800 en una venta de $400,000 ($0.70 por $100)
Seguro de título del dueño (si el contrato lo asigna) Regla 69O-186.003, F.A.C. Prima de $2,075 en una póliza de $400,000
Comisión inmobiliaria Se negocia en el contrato de listado No la fija la ley
Certificado de estoppel de HOA o condominio s. 720.30851 / s. 718.116, F.S. Tope base $250, más hasta $100 urgente y $150 si hay atraso
Pago de la hipoteca y registro de la cancelación Tu prestamista y el clerk Según la carta de pago (payoff)
Impuesto predial prorrateado Contrato de compraventa Crédito al comprador por los días como dueño

Primas del seguro de título

El seguro de título protege contra problemas con la propiedad legal de la casa. La regla 69O-186.003 de la Oficina de Regulación de Seguros de Florida fija las primas: $5.75 por cada $1,000 de cobertura hasta $100,000, $5.00 por $1,000 de $100,000 a $1 millón y $2.50 por $1,000 de $1 millón a $5 millones, con un mínimo de $100. Así, la prima de una póliza del dueño de $400,000 es $2,075. Si la póliza del prestamista se emite al mismo tiempo y no supera el monto de la del dueño, puede costar desde $25. En algunos casos aplica una tarifa de reemisión más baja, por ejemplo si la póliza del vendedor se emitió hace menos de tres años. Los cargos de cierre y de búsqueda de la compañía de título van aparte de la prima: pide una cotización.

Certificado de estoppel de la HOA o del condominio

Si la casa está en una HOA o en un condominio, la asociación debe entregar un certificado de estoppel, que dice cuánto se debe, dentro de los 10 días hábiles siguientes a la solicitud. La ley de Florida limita el cargo a $250 si no hay deudas, más hasta $100 por entrega en 3 días hábiles y hasta $150 adicionales si la cuenta está atrasada. Estos topes se ajustan cada cinco años por inflación, así que confirma la cifra actual con la asociación.

Cómo bajar tus costos de cierre en Florida

  • Pide Loan Estimates a más de un prestamista; el formato es estándar y se comparan fácilmente.
  • Negocia antes de firmar quién paga los sellos, la póliza de título del dueño y el survey.
  • Confirma por teléfono las instrucciones para transferir dinero, usando un número que ya conoces. La CFPB advierte que los fraudes en el cierre parecen correos legítimos de profesionales de bienes raíces.
  • Trabaja con un profesional con licencia: puedes verificar una licencia de bienes raíces con el estado y ver inmobiliarias en el condado de Miami-Dade o en Orlando.

¿Vas a vender? Empieza por saber cuánto podría valer tu casa: calcula gratis el valor de tu casa. Es una estimación, no un avalúo.

Preguntas frecuentes

¿Cuánto son los costos de cierre en Florida para el comprador?

Depende de tu préstamo y de tu contrato. Si compras con hipoteca, normalmente pagas sellos de $0.35 por cada $100 del préstamo, un impuesto intangible de 0.2%, la póliza de título del prestamista, el registro, los cargos del prestamista y los pagos anticipados; tu Loan Estimate muestra el total.

¿Qué gastos de cierre paga el vendedor en Florida?

El vendedor suele pagar la comisión inmobiliaria, el saldo de su hipoteca, el impuesto predial prorrateado y, si el contrato se los asigna, los sellos sobre la escritura ($0.70 por $100 fuera de Miami-Dade) y la prima del seguro de título del dueño.

¿Quién paga el impuesto de sellos documentales en Florida?

Según el Departamento de Ingresos de Florida, todas las partes del documento son responsables del impuesto, sin importar quién acordó pagarlo. El contrato de compraventa decide quién lo paga, y la costumbre varía por condado.

¿El seguro de título es más barato en una compañía que en otra?

No, la prima la fija la regla 69O-186.003 de Florida y es igual en todas. Otros cargos de la compañía de título, como el de cierre o el de búsqueda, no forman parte de la prima y pueden variar.

¿Cuánto puede cobrar una HOA por el certificado de estoppel en Florida?

La ley fija un tope de $250 si no hay deudas, más hasta $100 por entrega en 3 días hábiles y hasta $150 si la cuenta está atrasada. Los topes se ajustan cada cinco años por inflación, así que confirma la cifra vigente.

¿Cuándo recibo la Declaración de Cierre (Closing Disclosure)?

Tu prestamista debe entregártela al menos tres días hábiles antes del cierre, para que la compares con tu Loan Estimate y hagas preguntas.

Fuentes

Este artículo es solo informativo y no es asesoría legal, fiscal ni financiera. Las cantidades y las reglas cambian: confírmalas en las fuentes oficiales enlazadas o con un profesional con licencia antes de tomar decisiones.